Słownik kredytowy

Suma wszystkich kosztów zawierająca:

• odsetki,
• prowizje,
• ubezpieczenia,
• inne opłaty (np. za rozpatrzenie wniosku czy ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń, które poniesiesz w związku z otrzymanym kredytem).

Jest to karta płatnicza wydawana do rachunku bankowego. Obciąża ona konto posiadacza na kwotę transakcji w momencie jej wykonywania. Kwota transakcji nie może przekroczyć stanu środków dostępnych na koncie posiadacza karty. 

Jest to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kredytowego przez bank.

W odróżnieniu od karty debetowej, posiadając kartę kredytową możesz korzystać ze środków, których aktualnie nie masz na rachunku, do wysokości limitu kredytowego przyznanego przez bank. Okresowo, najczęściej co miesiąc, bank udostępni Ci wyciąg z dokonanych operacji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty.

Zanim bank udzieli Ci kredytu na inwestycje mieszkaniowe, musi nabrać pewności, że jesteś osobą wiarygodną. Sprawdzi czy posiadasz źródło dochodów pozwalające na dobrowolną spłatę kredytu, czy wniosłeś lub jesteś w stanie wnieść minimalny wkład własny, a przede wszystkim czy dana inwestycja/transakcja ma miejsce i jest prowadzona zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa.

W zależności od rodzaju źródła dochodów zmienia się zakres oraz liczba wymaganych dokumentów. W przypadku umowy o pracę czy emerytury potrzebne dokumenty ograniczają się do jednego, góra dwóch – zaświadczenie o wysokości dochodów, decyzja i odcinek z emerytury, ewentualnie świadectwo pracy.

Jeżeli natomiast prowadzisz własną działalność gospodarczą, konieczne jest przedstawienie m.in. dokumentów statutowych firmy (wpis do ewidencji, REGON, umowa spółki), zaświadczeń o braku zaległości wobec Skarbu Państwa (ZUS, Urząd Skarbowy) aż do weryfikacji dochodów włącznie (kopie rocznych zeznań podatkowych).

W zależności od rodzaju inwestycji zakres wymaganych dokumentów także jest zróżnicowany. Niezbędne jest przedstawienie dokumentów: 

• potwierdzających prawo własności nieruchomości - odpis z księgi wieczystej, wyrys i wypis z ewidencji gruntów, zaświadczenie o przysługującym prawie własnościowym, itp., 
• związanych z transakcją nabycia - akt notarialny, umowa przedwstępna dla przyszłych umów kupna-sprzedaży, 
• potwierdzających zgodność inwestycji z prawem - pozwolenie na budowę, pozwolenie na użytkowanie, decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu, dziennik budowy, 
• potwierdzających koszt inwestycji już poniesiony - rachunki, pokwitowania zapłaty, 
• potwierdzających koszt inwestycji do poniesienia - kosztorys, umowy z wykonawcą, deweloperem, harmonogram budowy.

Kosztorys jest integralną częścią umowy. Tworzony na potrzeby kredytu bankowego stanowi zazwyczaj załącznik do umowy, który w myśl jej postanowień nie może być w trakcie budowy zmieniany.

Oznacza to, że podczas tworzenia kosztorysu trzeba realnie ocenić koszty poszczególnych robót. Jeżeli kwota kredytu nie pokrywa całego kosztu budowy, a Ty przedstawisz potwierdzenie posiadania niezbędnych środków w celu uzupełnienia braków, bank może zażądać tzw. naprzemiennego finansowania. Polega to na tym, że po uruchomieniu transzy kredytu powinieneś zainwestować część własnych środków, aby móc liczyć na uruchomienie następnej części kredytu.

Kredyty hipoteczne spłacane są w ratach zawierających odsetki za okres pomiędzy terminami płatności oraz część kapitału kredytu (wyjątek stanowią kredyty budowlano-hipoteczne).

Wyróżnia się kilka rodzajów rat:

• Raty annuitetowe - to raty uśrednione, których łączna wysokość jest stała, a w poszczególnych ratach zmienia się wysokość kapitału i odsetek. Raty annuitetowe są obecnie najczęściej stosowane.
• Raty malejące - wysokość kapitału spłacanego co miesiąc jest stała, natomiast w związku ze zmniejszaniem się salda kredytu maleją raty odsetkowe, co w sumie daje zmniejszanie się całej raty. 
• Raty rosnące - harmonogram spłaty kredytu jest ustalany tak, aby raty stanowiły na początku spłaty najmniejsze obciążenie i stopniowo rosły. Raty rosnące są obecnie bardzo rzadko stosowane.

Wkład własny to posiadane przez Ciebie środki możliwe do sfinansowania części inwestycji. Najczęściej banki określają minimum, które musi zostać wniesione. Udzielając kredytu na korzystniejszych warunkach bank chce uzyskać potwierdzenie, że druga strona jest w stanie zainwestować własne środki i tym samym zwiększyć swoją wiarygodność finansową.

• Udokumentowanie - jako wkład własny przyjmowane są głównie środki już poniesione (zadatek, cena zakupu działki, potwierdzenia zakupu materiałów budowlanych), środki w gotówce możliwe do zainwestowania, jak również majątek przeznaczony do sprzedaży. Możliwe jest także udokumentowanie poniesionego wkładu własnego poprzez określenie jego wysokości w operacie szacunkowym sporządzonym przez rzeczoznawcę majątkowego na potrzeby banku. 
• Nadwyżka - zdarza się, że po zakończeniu robót budowlanych na rachunku kredytowym dostępne są jeszcze środki. W takiej sytuacji niektóre banki (w tym ING Bank Śląski) wyrażają zgodę na dowolne zadysponowanie nimi (np. wyposażenie nowego lokum). Jeżeli jednak zrezygnujesz z tych środków, to wysokość kredytu, rat i odsetek są bezpłatnie przeliczane. Powoduje to mniejsze obciążenie z tytułu spłaty zobowiązania.
• Ubezpieczenie wkładu własnego - niektóre banki zgadzają się na udzielenie kredytu nawet wtedy, gdy nie masz możliwości wniesienia wkładu własnego. W takiej sytuacji wymagają jego ubezpieczenia. Musisz zatem liczyć się ze zwiększeniem kosztów kredytu i wysokości miesięcznego obciążenia finansowego.
• Wyższy kredyt czy sprzedaż majątku - powinieneś dokładnie rozważyć które rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystniejsze: niższa kwota kredytu i wniesienie w inwestycję środków ze sprzedaży posiadanego już mieszkania, czy też wyższy kredyt bez wnoszenia wkładu własnego? Obie opcje mają swoje plusy i minusy, dlatego decyzja podjęta w tej kwestii powinna być dobrze przemyślana.

Jest to kredyt łączący kilka zaciągniętych kredytów w jeden. Ułatwia to spłatę zobowiązań łącząc je w jedną, zazwyczaj niższą, comiesięczną ratę.

To składowa części oprocentowania kredytu udzielanego przez bank. Marża banku to wartość, jaką bank zarabia udzielając Ci kredytu.

Polega na zaciągnięciu kredytów, których spłata z powodu ich liczby lub zbyt dużej wartości staje się ogromnym obciążeniem dla domowego budżetu.

Jest to cena, jaką płacisz bankowi za pożyczenie środków finansowych. Oprocentowanie naliczane jest od momentu uruchomienia kredytu do jego całkowitej spłaty od bieżącego salda kredytu.

Oprocentowanie promocyjne jest obecnie bardzo często stosowane przez banki. Proponowane jest Klientom w pierwszym okresie po podpisaniu umowy kredytowej (najczęściej 12 miesięcy, choć stosowane są także inne okresy). Po upływie takiego okresu kredyt jest oprocentowany według stopy powszechnie obowiązującej dla danego kredytu w danym banku.

Oprocentowanie stałe oznacza, że przez cały okres kredytowania bank gwarantuje, iż nie ulegnie ono zmianie. Oprocentowanie stałe jest korzystne w szczególności, kiedy przewidywane są gwałtowne skoki oprocentowania. W kredytach długoterminowych, takich jak kredyty hipoteczne, oprocentowanie stałe nie jest polecane i rzadko stosowane ze względu na nikłe możliwości przewidzenia tendencji zmian oprocentowania na rynku międzybankowym.

Stosowane jest niemalże we wszystkich kredytach mieszkaniowych długoterminowych. Oprocentowanie kredytu jest podane w określonej wysokości na dzień zawierania umowy wraz ze sposobem i terminami jego zmiany.

Jest to forma zabezpieczenia wierzytelności polegająca na przeniesieniu przez dłużnika prawa własności swojej rzeczy na wierzyciela.

Obie strony umowy kredytowej - klient i bank – mogą za obopólną zgodą zmienić niektóre warunki kredytu: zawiesić spłacanie rat na pewien czas lub też uzupełnić zabezpieczenia (poręczenie członka rodziny lub przewłaszczenie).

RRSO to faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym. Uwzględnia ona wszelkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę: odsetki, prowizje oraz inne opłaty, które wpływają na koszt kredytu. RRSO uwzględnia również terminy płatności i termin udostępnienia pieniędzy kredytobiorcy.

Jest to różnica pomiędzy kursem kupna a sprzedaży danej pary walut (np. CHF/PLN) w kwotowaniu w banku lub kantorze. Kurs kupna to cena, po jakiej daną walutę bank może kupić od klienta, a kurs sprzedaży określa za ile daną walutę możemy kupić od banku.

Na wysokość oprocentowania składają się wskaźnik rynkowy (np. WIBOR) oraz marża banku. Często zdarza się, że bank opiera swoje oprocentowanie na stawkach ustalanych przez zarząd banku na podstawie sytuacji na rynku międzybankowym i sytuacji gospodarczej państwa. Stawka taka jest podawana jako łączna wartość zawierająca już marżę banku.

Jest to miernik przychodu, jaki przysługuje posiadaczowi kapitału z racji udostępnienia go innym. W przypadku sektora bankowego mamy:

• stopy oficjalne banku centralnego - w Polsce ich wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej
  oraz
• stopy rynkowe - oprocentowanie kredytów i depozytów pomiędzy bankami.

Występują również:

• stopa nominalna - oficjalne oprocentowanie,
• stopa realna - oprocentowanie pomniejszone o wartość inflacji.

Przy wyliczaniu oprocentowania kredytów i depozytów (ich stóp procentowych) banki posługują się stopą podstawową (lub bazową), której wartość ustalana jest indywidualnie w banku - na ogół w oparciu o stopy rynkowe.

Mogą ogłosić ją jedynie osoby fizyczne, które nie prowadzą działalności gospodarczej, a w kłopoty z zadłużeniem popadły wyłącznie na skutek wyjątkowych i niezależnych od nich zdarzeń losowych. Upadłość można ogłosić raz na 10 lat.

To możliwość zawieszenia spłaty kredytu na określony czas (np. jeden miesiąc w ciągu roku lub przez kilka miesięcy raz na kilka lat).

Uzależniona jest od różnych czynników, m.in. od wysokości wkładu własnego, kwoty kredytu, okresu spłaty, wysokości Twoich dochodów.

Jest to kwota, którą w opinii banku jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę udzielonego kredytu.

W celu obliczenia zdolności kredytowej bank potrzebuje następujących danych:

• źródła dochodu - konieczne jest przedstawienie zaświadczeń oraz innych dokumentów pozwalających na ocenę wysokości uzyskiwanego dochodu,
• umowa o pracę - weryfikacja dochodu określająca także okres zatrudnienia, stanowisko itp., 
• działalność gospodarcza - kopie zeznań rocznych, zaświadczenie o wysokości dochodu wystawione przez Urząd Skarbowy, 
• emerytura - aktualna decyzja o rewaloryzacji oraz odcinek emerytury, 
• renta - decyzja o przyznaniu renty i odcinek renty. 
• zobowiązania - miesięczne obciążenia budżetu domowego z tytułu posiadanych zobowiązań wpływają w znaczący sposób na Twoje możliwości finansowe, dlatego banki żądają potwierdzenia wysokości wszystkich zobowiązań (limity, pożyczki odnawialne, karty kredytowe, itp.),
• koszty stałe - niezależnie od posiadanych (lub nie) zobowiązań, banki przyjmują pewną wartość, która stanowi część dochodu przeznaczanego „na życie”. Kwota ta jest uzależniona od liczby osób pozostających na Twoim utrzymaniu, Twojego dochodu oraz deklarowanych kosztów. Koszty stałe zawsze pomniejszają dochód i tym samym powodują ograniczenie możliwości obsługi rat kredytowych.