• Oferta dostosowana do Twoich potrzebOprócz oferty standardowej masz do wyboru oferty specjalne - 0% prowizji (obniża koszty uruchomienia pożyczki) albo niższa marża (obniża raty pożyczki w całym okresie kredytowania).
  • Profesjonalna obsługa doradcyNasz doradca przyjedzie we wskazane przez Ciebie miejsce w dowolnym terminie, odpowie na pytania, pomoże w załatwieniu formalności.
  • Atrakcyjne warunki kredytowaniaKorzystne oprocentowanie, okres kredytowania do 25 lat, spłata w ratach równych lub malejących, kwota od 70 000 zł do 80% wartości nieruchomości.
  • Pakiet specjalnych korzyściAkceptujemy różne źródła dochodów, 0 zł za rozpatrzenie wniosku oraz pakiety ubezpieczeniowe, które zapewniają spłatę kredytu w przypadku m.in. śmierci i utraty źródła dochodu.

Kalkulator pożyczki hipotecznej

Sprawdź swoją ratę

Błędy walidacji formularza

Wartość nieruchomości:
Wartość kredytu:
Okres spłaty:lat
Sposób spłaty kredytu:

Oblicz ratę

OfertaRozwiń opisyZwiń opisyRata miesięcznaProwizjaOproc.Oprocentowanie

Jesteś zainteresowany kredytem?

Kontakt

Niniejsza treść nie jest ofertą w rozumieniu przepisów prawa. Ma charakter wyłącznie informacyjny. Wyliczona kwota kredytu oraz kwota raty mają charakter orientacyjny a udzielenie kredytu oraz jego warunki uzależnione będą od wyniku oceny zdolności i wiarygodności kredytowej oraz proponowanego zabezpieczenia. Bank zastrzega sobie również prawo do rezygnacji z zawarcia umowy. Z uwagi na funkcjonalność powyższego kalkulatora informacja dot. RRSO podana poniżej odnosi się do przykładowej kwoty kredytu.

Tylko cztery kroki do kredytu

Zrób pierwszy krok, skontaktuj się z naszym doradcą

  1. Skontaktuj się z naszym doradcą:

    • wypełniając formularz,
    • dzwoniąc na numery 801 111 888 lub (32) 357 00 65,
    • odwiedzając placówkę Banku
  2. Spotkanie z doradcą

    Nasz doradca przyjedzie we wskazane przez Ciebie miejsce, przedstawi najlepszą dla Ciebie ofertę, sporządzi listę dokumentów, które należy przygotować oraz poinformuje o wstępnej ocenie Twojej zdolności kredytowej.

  3. Wypełnienie wniosku

    Po skompletowaniu dokumentów doradca pomoże Ci wypełnić wniosek kredytowy.

    Skontaktuj się z nami

  4. Uruchomienie kredytu

    Nasz doradca poinformuje Cię o uzyskaniu kredytu oraz ustali z Tobą termin zawarcia umowy i jej warunki oraz termin uruchomienia kredytu.

Opłaty i prowizje

  • Oprocentowanie

  • Opłaty

Oprocentowanie

Pożyczka hipoteczna w PLN

Oprocentowanie zmienne: oferta standardowa 6,31%
RRSO: 7,13%

Do obliczenia RRSO przyjęto: kwotę kredytu 200 000 zł; prowizję za udzielenie: 1,90% kwoty kredytu, tj. przy kwocie kredytu 200 000 zł prowizja wyniesie: 3800 zł; opłatę za weryfikację wartości zabezpieczenia: 350 zł; w okresie 6 mies. od podpisania umowy oprocentowanie z marżą podwyższoną o 0,3 p.p. z tyt. tymczasowego zabezpieczenia do czasu ustanowienia hipoteki; ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych liczone za cały okres kredytowania ze składką miesięczną wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku - 19,20 zł; okres spłaty: 30 lat (dla pożyczki hipotecznej 25 lat), spłatę rat w równej wysokości; LTV: do 80%; PCC i opłaty sądowe za ustanowienie oraz wykreślenie hipoteki - łącznie: 319 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości).

Oprocentowanie zmienne: oferta 0% prowizji 6,21%
RRSO: 6,79%

Do obliczenia RRSO przyjęto: kwotę kredytu 200 000 zł; prowizję za udzielenie: 0zł; opłatę za weryfikację wartości zabezpieczenia: 350 zł; w okresie 6 mies. od podpisania umowy oprocentowanie z marżą podwyższoną o 0,3 p.p. z tyt. tymczasowego zabezpieczenia do czasu ustanowienia hipoteki; ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych liczone za cały okres kredytowania ze składką miesięczną wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku - 19,20 zł; okres spłaty: 30 lat (dla pożyczki hipotecznej 25 lat), spłatę rat w równej wysokości; LTV: do 80%; PCC i opłaty sądowe za ustanowienie oraz wykreślenie hipoteki - łącznie: 319 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości). Oferty „0% prowizji” oraz „Obniżona marża” skierowane są do osób, które posiadają lub założą konto osobiste w ING Banku Śląskim S.A przed podpisaniem umowy o kredyt oraz posiadają lub zadeklarują wpływy na ten rachunek w wysokości min. 2000 zł miesięcznie (opłata za prowadzenie rachunku od 0zł do 13zł/mies. - na potrzeby wyliczenia RRSO jako koszty prowadzenia rachunku przyjęto opłatę za prowadzenie rachunku Direct tj. 0zł*). Bank w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy o kredyt, ma prawo do podwyższenia marży o 0,4 p.p. w stosunku rocznym, w przypadku niewykonania przez Kredytobiorcę zobowiązania polegającego na zapewnieniu wpływu w wysokości min. 2000 zł miesięcznie na w/w rachunek.
* inne koszty związane z rachunkiem wskazane są w TOiP

Oprocentowanie zmienne: oferta obniżona marża 5,91%
RRSO: 6,69%

Do obliczenia RRSO przyjęto: kwotę kredytu 200 000 zł; prowizję za udzielenie: 1,90% kwoty kredytu, tj. przy kwocie kredytu 200 000 zł prowizja wyniesie: 3800 zł; opłatę za weryfikację wartości zabezpieczenia: 350 zł; w okresie 6 mies. od podpisania umowy oprocentowanie z marżą podwyższoną o 0,3 p.p. z tyt. tymczasowego zabezpieczenia do czasu ustanowienia hipoteki; ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych liczone za cały okres kredytowania ze składką miesięczną wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku - 19,20 zł; okres spłaty: 30 lat (dla pożyczki hipotecznej 25 lat), spłatę rat w równej wysokości; LTV: do 80%; PCC i opłaty sądowe za ustanowienie oraz wykreślenie hipoteki - łącznie: 319 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości). Oferty „0% prowizji” oraz „Obniżona marża” skierowane są do osób, które posiadają lub założą konto osobiste w ING Banku Śląskim S.A przed podpisaniem umowy o kredyt oraz posiadają lub zadeklarują wpływy na ten rachunek w wysokości min. 2000 zł miesięcznie (opłata za prowadzenie rachunku od 0zł do 13zł/mies. - na potrzeby wyliczenia RRSO jako koszty prowadzenia rachunku przyjęto opłatę za prowadzenie rachunku Direct tj. 0zł*). Bank w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy o kredyt, ma prawo do podwyższenia marży o 0,4 p.p. w stosunku rocznym, w przypadku niewykonania przez Kredytobiorcę zobowiązania polegającego na zapewnieniu wpływu w wysokości min. 2000 zł miesięcznie na w/w rachunek.
* inne koszty związane z rachunkiem wskazane są w TOiP

Opłaty

Pożyczka hipoteczna w PLN

Udzielenie pożyczki
(w zależności od rodzaju oferty)
oferta standardowa oraz oferta "obniżona marża": 1,9%
w ramach oferty Personal Banking, Private Banking oraz Wealth Management w ofercie standardowej: 1,9%; w ofercie "obniżona marża": 1,1%
  oferta "0% prowizji": 0%
Administrowanie rachunkiem technicznym brak opłaty
Opłata za inspekcję nieruchomości, bez oceny wartości 150 PLN

Opłata za ocenę wartości nieruchomości Uwaga: zawiera opłatę za inspekcje nieruchomości, jeśli w danym przypadku wymagana

350 PLN

Przedterminowa częściowa lub całkowita spłata Produktu hipotecznego dla umów zawieranych od 17.08.2015 r. Uwaga: Prowizja nie jest pobierana po upływie 5 lat od daty uruchomienia produktu

2,0% od spłaconej przed terminem
kwoty, min. 200 PLN.

Wprowadzenie zmian do umowy kredytowej/pożyczki na wniosek Klienta.

Bank nie pobiera tej opłaty wprowadzając do umowy zmiany w przypadku:

  • przyznania preferencji cenowych w związku ze zmianą segmentu Klienta
  • zmian wynikających z błędów Banku
  • zmian wynikających z przewalutowania produktu hipotecznego
  • zmian w wyniku działań restrukturyzacyjnych
  • zmiany numeru rachunku technicznego na numer rachunku oszczędnościoworozliczeniowego w złotych polskich
  • zmian terminu płatności raty kredytu/pożyczki
  • zmian wynikających ze skorzystania w czasie trwania umowy z oferty „niższa marża”
  • zmian wynikających z zakupu ubezpieczenia ochronnego do udzielonego kredytu/pożyczki
  • zmiany konstrukcji oprocentowania (na oprocentowanie oparte o WIBOR)
  • podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej, jeżeli zostanie pobrana prowizja za podwyższenie kwoty produktu hipotecznego
200 PLN
Ustanowienie zabezpieczenia w przypadku, gdy Klient nie ustanowił zabezpieczenia zgodnie z umową kredytową 100 PLN

Wymagane dokumenty

  • Dokumenty ogólne

    • Wniosek o pożyczkę hipoteczną Pobierz wzrór
    • Dane Wnioskodawców/Poręczycieli Pobierz wzór
    • Dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość
  • Dokumenty dotyczące nieruchomości

    Wykaz wymaganych dokumentów uzależniony jest od celu, w jakim zaciągany jest kredyt.

    Gdy zabezpieczeniem jest lokal mieszkalny
    • Odpis z księgi wieczystej/Zaświadczenie ze Spółdzielni Mieszkaniowej o przysługującym prawie (dla praw spółdzielczych)
    • Umowa/y darowizny - jeśli była/y podstawą nabycia nieruchomości
    Gdy zabezpieczeniem jest dom jednorodzinny
    • Odpis z księgi wieczystej
    • Dokument potwierdzający posadowienie zabudowań na działce: Kopia mapy ewidencyjnej z naniesionymi zabudowaniami lub Decyzja o pozwoleniu na użytkowanie lub Potwierdzenie przyjęcia bez zastrzeżeń zgłoszenia o zakończeniu robót
    • Umowa/y darowizny - jeśli była/y podstawą nabycia nieruchomości
    Gdy zabezpieczeniem jest działka gruntu
    • Odpis z Księgi Wieczystej
    • Wypis z ewidencji gruntów i kopia mapy ewidencyjnej
    • Dokument potwierdzający przeznaczenie terenu pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną tj. Informacja/zaświadczenie o przeznaczeniu w aktualnym planie zagospodarowania przestrzennego lub decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu potwierdzająca możliwość realizacji na działce zabudowy mieszkaniowej jednorodzinnej
    • Umowa/y darowizny - jeśli była/y podstawą nabycia nieruchomości
  • Dokumenty do weryfikacji zdolności kredytowej

    Wykaz wymaganych dokumentów uzależniony jest od celu, w jakim zaciągany jest kredyt.

    Umowa o pracę, mianowanie, powołanie, wybór, stosunek służbowy
    • Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów - pobierz wzór lub
    • Oświadczenie o dochodach (jeśli posiadasz rachunek w ING Banku Śląskim na który od 6 miesięcy wpływają regularnie Twoje dochody) - pobierz wzór

    W przypadku zmiany pracodawcy w ostatnich 3 m-cach oprócz wyżej wymienionych dokumentów należy dostarczyć także:

    • Umowę o pracę z poprzednim pracodawcą lub Świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy
    • Aktualną umowę o pracę
    Działalność gospodarcza
    • Formularz dla osób prowadzących działalność gospodarczą - pobierz wzór
    • Wypis z Krajowego Rejestru Sądowego lub zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej
    • REGON
    • NIP
    • Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami lub potwierdzenia zapłaty (wyciągi z konta lub dowody wpłat) podatku za ostatnie 6 miesiecy
    • Zaświadczenie o nie zaleganiu ze składkami na rzecz ZUS lub potwierdzenia zapłaty (wyciągi z konta lub dowody wpłat) składek za ostatnie 6 miesiecy
    • Informacja dotycząca zobowiązań firmowych wnioskodawcy - pobierz wzór

    W jaki sposób rozliczasz się z Urzędem Skarbowym?

    Działalność gospodarcza – pełna księgowość:

    dla wniosków składanych w miesiącu styczniu lub lutym:

    • PIT 36 wraz z załącznikiem PIT-B lub, gdy nie został jeszcze złożony Rachunek Zysków i Strat z podsumowaniem danych za miesiące od 01 stycznia do 31 grudnia ubiegłego roku
    • Zestawienie ewidencji środków trwałych i stawek amortyzacyjnych (jeśli dotyczy)
    • Zestawienie zaksięgowanych kosztów leasingowych (leasing operacyjny) w przypadku obciążeń leasingowych obsługiwanych krócej niż 12 miesięcy za ubiegły rok (jeśli dotyczy)

    dla wniosków składanych w miesiącach od marca do grudnia:

    • PIT 36 wraz z załącznikiem PIT-B lub, gdy nie został jeszcze złożony Rachunek Zysków i Strat z podsumowaniem danych za miesiące od 01 stycznia do 31 grudnia ubiegłego roku
    • Rachunek Zysków i Strat z podsumowaniem danych za miesiące bieżącego roku (od początku roku do ostatniego rozliczonego miesiąca)
    • Rachunek Zysków i Strat z podsumowaniem danych za analogiczne miesiące poprzedniego roku
    • Zestawienie ewidencji środków trwałych i stawek amortyzacyjnych (jeśli dotyczy)
    • Zestawienie zaksięgowanych kosztów leasingowych (jeśli dotyczy)


    UWAGA: ww. zestawienia sporządzane dla potrzeb obliczenia podatku dochodowego powinny być potwierdzone przez właściciela, księgową lub biuro rachunkowe prowadzące rachunkowość firmy

    Działalność gospodarcza – księga przychodów i rozchodów zasady ogólne oraz uproszczona forma wpłaty zaliczek

    dla wniosków składanych w miesiącu styczniu lub lutym:

    • PIT 36 wraz z załącznikiem PIT-B lub, gdy nie został jeszcze złożony PKPiR z podsumowaniem danych za miesiące od 01 stycznia do 31 grudnia ubiegłego roku
    • Zestawienie ewidencji środków trwałych i stawek amortyzacyjnych (jeśli dotyczy)
    • Zestawienie zaksięgowanych kosztów leasingowych (jeśli dotyczy)

    dla wniosków składanych w miesiącach od marca do grudnia:

    • PIT 36 wraz z załącznikiem PIT-B lub, gdy nie został jeszcze złożony KPKiR z podsumowaniem danych za miesiące od 01 stycznia do 31 grudnia ubiegłego roku
    • Zestawienie danych finansowych za bieżący okres  (PKPiR do wglądu Doradcy)
    • Zestawienie danych finansowych za analogiczny okres poprzedniego roku na podstawie książki przychodów i rozchodów (PKPiR do wglądu Doradcy)
    • Zestawienie ewidencji środków trwałych i stawek amortyzacyjnych (jeśli dotyczy)
    • Zestawienie zaksięgowanych kosztów leasingowych (jeśli dotyczy)

    Działalność gospodarcza – ryczałt podatkowy

    • Deklaracja podatkowa za ubiegły rok PIT-28 lub gdy nie została jeszcze złożona zestawienie na podstawie ewidencji przychodów za dany okres (ewidencja do wglądu Doradcy)
    • Zestawienie przychodów za bieżący okres na podstawie ewidencji przychodów (ewidencja do wglądu Doradcy)

    Działalność gospodarcza – karta podatkowa

    • Aktualna decyzja ustalająca wysokość podatku dochodowego
    Działalność wykonywana osobiście, (umowy zlecenia, umowy o dzieło)
    • Oświadczenie o dochodach z umów cywilnoprawnych (jeśli posiadasz rachunek w ING Banku Śląskim na który od 6 miesięcy wpływają regularnie Twoje dochody) - pobierz wzór lub
    • Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów - pobierz wzór lub
    • Deklaracja podatkowa PIT za ostatni rok podatkowy lub inne dokumenty potwierdzające uzyskiwanie dochodów z ostatnich 12 miesięcy (umowy wraz z dowodami potwierdzającymi otrzymanie zapłaty)
    Emerytura, renta, świadczenie przedemerytalne
    • Dokument potwierdzający prawo do świadczenia np. decyzja o przyznaniu / waloryzacji renty lub emerytury
    • Dokument wskazujący okres na jaki została przyznana renta
    • Dokument potwierdzający wypłatę świadczenia za ostatni okres (np. ostatni odcinek renty lub emerytury, wyciąg z konta)
    Kontrakt menedżerski, sportowy
    • Umowa / kontrakt,
    • Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów - pobierz wzór lub
    • Oświadczenie o dochodach (jeśli posiadasz rachunek w ING Banku Śląskim, na który od 6 miesięcy wpływają regularnie Twoje dochody) - pobierz wzó
    Inne (najem, dzierżawa)

    W przypadku dochodów osiąganych z tytułu wynajmu nieruchomości:

    • Deklaracja podatkowa za ostatni rok podatkowy
    • Oświadczenie o dochodach z umów cywilnoprawnych -  pobierz wzór
    • Aktualne umowy najmu wraz z aneksami i załącznikam
    Dochody z tytułu posiedzeń Zarządu i/lub Rady Nadzorczej
    • Umowa spółki wraz z aneksami i załącznikami
    • Uchwała zgromadzenia wspólników
    • Deklaracja podatkowa za ostatni rok podatkowy
    • Zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów - pobierz wzór - potwierdzające wysokość osiąganego dochodu w roku bieżącym
    Marynarze
    • Książeczka żeglarska - kopie stron z danymi osobowymi oraz wpisanymi datami zamustrowania i wymustrowania z okresu ostatnich 12 miesięcy
    • Umowy o pracę (kontrakty) z ostatnich 12 miesięcy przetłumaczone na język polski przez tłumacza przysięgłeg
    Dochody z tytułu dywidendy
    • Uchwała zgromadzenia wspólników / akcjonariuszy w sprawie podziału i wypłaty zysków
    • Zaświadczenie potwierdzajace wysokość wypłaconej dywydendy lub wyciag z konta potwierdzający wpływ wypłaconej dywidendy
    Dochody z tytułu wykonywania zawodu syndyka (nieprowadzącego działalności gospodarczej)
    • Deklaracja podatkowa za ostatnie 2 lata
    • Dokumenty potwierdzające wykonywanie zawodu w ostatnich 24 miesiącach: postanowienia sądu informujące o powołaniu danej osoby na funkcję syndyka masy upadłościowej w danym postępowaniu
    • Odpis postanowienia sądu o przyznanym wynagrodzeniu

RozwińZwiń

Pytania i odpowiedzi


  • Mam problem ze spłatą kredytu i chcę zmienić jego warunki. Co powinienem zrobić?

    Złóż wniosek o zmianę warunków spłaty kredytu. 

    Dowiedz się więcej

  • Czym różnią się oferty 0% prowizji i niższa marża

    Oprócz standardowej oferty cenowej możesz skorzystać z jednej z dwóch opcji dodatkowych - 0% prowizji albo niższej marży.

    Warunkiem jest posiadanie lub otworzenie przed podpisaniem umowy kredytowej konta osobistego w ING Banku Śląskim, oraz posiadanie lub deklaracja wpływów na ten rachunek w wysokości min. 2000 zł miesięcznie. Sam fakt posiadania rachunku nie obliguje Klienta automatycznie do obsługi kredytu za jego pośrednictwem. Oferty niższa marża i 0% prowizji nie łączą się.

    W rezultacie oferujemy kredyt/pożyczkę w trzech ofertach:

    • standardowej
    • 0% prowizji (przeznaczona dla klientów posiadających konto w ING)
    • niższej marży (przeznaczona jest dla klientów posiadających konto w ING)

    Jeśli masz konto osobiste w ING Banku Śląskim i zależy Ci na:

    • obniżeniu kosztów uruchomienia kredytu, skorzystaj z opcji 0% prowizji,
    • obniżeniu wysokości rat w całym okresie kredytowania, wybierz opcję niższej marży.

    Jeśli nie masz jeszcze konta osobistego w naszym banku, załóż je przez internet lub w jednym z oddziałów i skorzystaj z lepszej oferty.

  • Co to jest pożyczka hipoteczna?

    Pożyczka hipoteczna to specjalny rodzaj pożyczki, którą zaciągasz pod zastaw swojej nieruchomości. W ING Banku Śląskim możesz wziąć pożyczkę w złotówkach na okres do 25 lat.

  • Czym pożyczka hipoteczna różni się do zwykłej?

    Uzyskanie zwykłej pożyczki przeważnie nie wymaga ustanowienia zabezpieczenia. Pożyczki takie udzielane są na niewielkie kwoty i na krótki okres spłaty.
     

    W przypadku pożyczki hipotecznej musi ona być zabezpieczona hipoteką na nieruchomości. To powoduje że jej cena jest zdecydowanie niższa a kwota możliwa do uzyskania znacznie większa od zwykłej pożyczki.
     

    Dużą zaletą tego rodzaju pożyczki jest również to, że okres spłaty można rozłożyć nawet na 25 lat, co jest niemożliwe w przypadku pożyczek gotówkowych. Uzyskaną kwotę możesz przeznaczyć na dowolny cel.
     

    Zaciągając pożyczkę hipoteczną, nie możesz jej przeznaczyć na cele związane z działalnością gospodarczą.

  • Co wybrać: kredyt czy pożyczkę hipoteczną?

    Musisz najpierw ustalić, na co potrzebujesz pieniędzy. Takie rzeczy, jak kupno mieszkania, budowa czy remont sfinansujesz kredytem hipotecznym (jest on przeznaczony na konkretny cel mieszkaniowy).

    Natomiast jeśli potrzebujesz pieniędzy, ale nie chcesz mówić na co, wtedy wnioskuj o pożyczkę hipoteczną. Dostaniesz gotówkę i wydasz ją na co chcesz.

  • Cel kredytowania

    W ramach grupy kredytów zabezpieczonych hipoteką przeznaczonych na cele mieszkaniowe wyróżnić można:

    • Kredyty hipoteczne
    • Przeznaczone na nabycie już zakończonych inwestycji - zakup nieruchomości, wykup nieruchomości od Spółdzielni Mieszkaniowych, zakładów pracy, gmin, Skarbu Państwa, Wojskowej Agencji Mieszkaniowej lub stanowiące mienie komunalne czy spłatę innych kredytów mieszkaniowych.
    • Przeznaczone na spłatę innych zobowiązań nie związanych z celami mieszkaniowymi (kredyt konsolidacyjny).
    • Przeznaczone na refinansowanie udokumentowanych kosztów celu mieszkaniowego poniesionych do 12 miesięcy wstecz licząc od daty złożenia wniosku kredytowego.
    • Przeznaczone na sfinansowanie trwałego wyposażenia mieszkania, np. mebli kuchennych na miarę wraz z wbudowanymi urządzeniami AGD, sauny, kominka, klimatyzacji, itp.
    • Kredyty budowlano-hipoteczne
    • Przeznaczone są na sfinansowanie nieruchomości, które jeszcze nie zostały oddane do użytkowania lub wymagają wykonania pewnych prac budowlanych (remont, modernizacja nieruchomości).
    • Pożyczka hipoteczna
    • Odrębnym produktem bankowym jest pożyczka hipoteczna. Jest ona także udzielana w oparciu o zabezpieczenie hipoteczne, jednakże - w przeciwieństwie do kredytu - nie ma konieczności wskazywania jej przeznaczenia.

    W połączeniu z każdym celem kredytu hipotecznego lub budowlano-hipotecznego można także uzyskać dodatkową kwotę (maksymalnie 30% wartości nieruchomości) z tytułu refinansowania kosztów związanych z nieruchomością. Łączna kwota kredytu wraz z refinansowaniem nie może przekroczyć 80% wartości nieruchomości. W powyższym przypadku Bank nie wymaga udokumentowania kosztów związanych z nieruchomością. Przy kredytach budowlano-hipotecznych wypłata części środków przeznaczonych na refinansowanie następuje po uzyskaniu pozwolenia na użytkowanie.

  • Co to są raty równe i malejące?
    • Raty równe zmieniają się wyłącznie wraz ze zmianą oprocentowania. Maleją również miesięczne odsetki, ale kapitał doliczany jest tak, aby wpłacana przez Ciebie miesięczna kwota była taka sama. Dlatego na początku spłacania kredytu większa część raty to przede wszystkim odsetki, a pod koniec spłacasz głównie kapitał.
    • Raty malejące na początku są wyższe od rat stałych, ale wraz z upływem czasu maleją. W każdej racie jest taka sama część spłacanego kapitału. Do tego dodaje się odsetki, które wraz ze spłatą kredytu są coraz mniejsze.
  • Co to jest WIBOR?

    Jest to stawka określająca wysokość oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym (stopa procentowa od środków pożyczanych między bankami).

  • Co oznacza zabezpieczenie przejściowe?

    Jest to tymczasowe zabezpieczenie spłaty kredytu do momentu wpisu hipoteki na rzecz Banku. Stosuje się różne formy zabezpieczeń przejściowych – w ING Banku Śląskim jest to podwyższenie marży Banku.

  • Czy jest ustalona minimalna kwota dla produktów hipotecznych?

    Tak.

    Minimalna kwota dla produktów hipotecznych wynosi 70 000 zł.

  • Dokumentacja kredytowa

    Zanim Bank udzieli Ci kredytu na inwestycje mieszkaniowe, musi nabrać pewności, że jesteś osobą wiarygodną. Sprawdzi czy posiadasz źródło dochodów pozwalające na dobrowolną spłatę kredytu, czy wniosłeś lub jesteś w stanie wnieść minimalny wkład własny, a przede wszystkim czy dana inwestycja/transakcja ma miejsce i jest prowadzona zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa.

    • Źródło dochodów
      W zależności od rodzaju źródła dochodów zmienia się zakres oraz ilość wymaganych dokumentów. W przypadku umowy o pracę czy emerytury potrzebne dokumenty ograniczają się do jednego, góra dwóch – zaświadczenie o wysokości dochodów, decyzja i odcinek z emerytury, ewentualnie świadectwo pracy. Jeżeli natomiast prowadzisz własną działalność gospodarczą, konieczne jest przedstawienie m.in. dokumentów statutowych firmy (wpis do ewidencji, REGON, umowa spółki), zaświadczeń o braku zaległości wobec Skarbu Państwa (ZUS, Urząd Skarbowy) aż do weryfikacji dochodów włącznie (kopie rocznych zeznań podatkowych).
    • Przedmiot kredytowania
      W zależności od rodzaju inwestycji katalog wymaganych dokumentów także jest zróżnicowany. Niezbędne jest przedstawienie dokumentów:
    • potwierdzających prawo własności nieruchomości - odpis z księgi wieczystej, wyrys i wypis z ewidencji gruntów, zaświadczenie o przysługującym prawie własnościowym, itp.,
    • związanych z transakcją nabycia - akt notarialny, umowa przedwstępna dla przyszłych umów kupna-sprzedaży,
    • potwierdzających zgodność inwestycji z prawem - pozwolenie na budowę, pozwolenie na użytkowanie, decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu, dziennik budowy,
    • potwierdzających koszt inwestycji już poniesiony - rachunki, pokwitowania zapłaty,
    • potwierdzających koszt inwestycji do poniesienia - kosztorys, umowy z wykonawcą, deweloperem, harmonogram budowy.
    • Kosztorys
      Kosztorys jest integralną częścią umowy. Tworzony na potrzeby kredytu bankowego stanowi zazwyczaj załącznik do umowy, który w myśl jej postanowień nie może być w trakcie budowy zmieniany. Oznacza to, że podczas tworzenia kosztorysu trzeba realnie ocenić koszty poszczególnych robót. Jeżeli kwota kredytu nie pokrywa całego kosztu budowy, a Ty przedstawisz potwierdzenie posiadania niezbędnych środków w celu uzupełnienia braków, Bank może zażądać tzw. naprzemiennego finansowania. Polega to na tym, że po uruchomieniu transzy kredytu powinieneś zainwestować część własnych środków, aby móc liczyć na uruchomienie następnej części kredytu.
    • Majątek (Wkład własny)
      Jako wkład własny przyjmowane są głównie środki już wniesione (zadatek, kwota przeznaczona na zakup działki, potwierdzenia zakupu materiałów budowlanych), ale także środki w gotówce możliwe do zainwestowania, jak również majątek przeznaczony do sprzedaży. Możliwe jest także udokumentowanie wysokości poniesionego wkładu własnego poprzez jej określenie w operacie szacunkowym sporządzonym przez rzeczoznawcę na potrzeby Banku.
  • Oprocentowanie

    Oprocentowanie to cena, jaką płacisz bankowi za "pożyczenie" środków finansowych. Oprocentowanie naliczane jest od momentu uruchomienia kredytu do jego całkowitej spłaty od bieżącego salda kredytu.

    Wysokość oprocentowania uzależniona jest od różnych czynników, m.in. od wysokości wkładu własnego, kwoty kredytu, okresu spłaty, wysokości Twoich dochodów.

    Oprocentowanie stałe oznacza, że przez cały okres kredytowania bank gwarantuje, iż nie ulegnie ono zmianie. Oprocentowanie stałe jest korzystne w szczególności, kiedy przewidywane są gwałtowne skoki oprocentowania. W kredytach długoterminowych, takich jak kredyty hipoteczne, oprocentowanie stałe nie jest polecane i rzadko stosowane ze względu na nikłe możliwości przewidzenia tendencji zmian oprocentowania na rynku międzybankowym.

    Oprocentowanie zmienne jest stosowane niemalże we wszystkich kredytach mieszkaniowych długoterminowych. Oprocentowanie kredytu jest podane w określonej wysokości na dzień zawierania umowy wraz ze sposobem i terminami jego zmiany.

    Oprocentowanie promocyjne jest obecnie bardzo często stosowane przez banki. Proponowane jest Klientom w pierwszym okresie po podpisaniu umowy kredytowej (najczęściej 12 miesięcy, choć stosowane są także inne okresy). Po upływie takiego okresu kredyt jest oprocentowany według stopy powszechnie obowiązującej dla danego kredytu w danym banku.

    Stawki oprocentowania - na wysokość oprocentowania składają się wskaźnik rynkowy (np. WIBOR) oraz marża banku. Często zdarza się, że bank opiera swoje oprocentowanie na stawkach ustalanych przez zarząd banku na podstawie sytuacji na rynku międzybankowym i sytuacji gospodarczej państwa. Stawka taka jest podawana jako łączna wartość zawierająca już marżę banku.

    Zmiany oprocentowania - termin zmiany oprocentowania i możliwości banku co do wielkości jego zmiany określa umowa kredytowa (najczęściej stosowane są zmiany co 3, 6 i 12 miesięcy). Po zmianie oprocentowania bank informuje Kredytobiorcę o jego nowej wysokości oraz o wielkości raty, jaką przez kolejny okres będzie płacił.

    Rozważając możliwość skorzystania z kredytu, wiele osób ma dylemat: wybrać długi czy krótki okres spłaty i jak się to odnosi do całkowitego kosztu kredytu?

    Odpowiadając sobie na to pytanie powinieneś rozważyć wszystkie plusy i minusy obu opcji i zdecydować się na tę, która będzie dla Ciebie najbardziej korzystna:

    • Przy wyborze długiego okresu kredytowania całkowity koszt odsetkowy kredytu jest stosunkowo wysoki, co jest spowodowane długoletnim „korzystaniem” ze środków udostępnionych przez bank. Jednak niska rata kredytu pozwala na lepsze wykorzystanie budżetu domowego i zaoszczędzenie środków. To z kolei pozwala na dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu (i zmniejszenie w ten sposób płaconych odsetek) oraz - co ma istotne znaczenie - na dokonanie dodatkowych nakładów na świeżo nabytą nieruchomość lub realizację innych inwestycji.

    • Przy podjęciu decyzji o krótkim okresie spłaty powinieneś mieć na uwadze to, że niskie koszty kredytu w ogólnym rozrachunku są uzyskiwane wysokim obciążeniem miesięcznym. Wybór takiej opcji powoduje ograniczenia w budżecie i może doprowadzić do zachwiania Twojej płynności finansowej. Przy podejmowaniu decyzji należy także pamiętać, że w trakcie spłaty kredytu istnieje mozliwość skrócenia lub wydłużenia okresu kredytowania.
  • Maksymalna kwota kredytu

    Wysokość kredytu, który można uzyskać w Banku, jest ograniczana poprzez koszt, wartość nieruchomości oraz Twoją zdolność kredytową.

    • Koszt - najczęściej określane jest pewne minimum środków, które trzeba zainwestować w przedmiot kredytowania (nieruchomość), aby Bank mógł sfinansować resztę. W niektórych przypadkach możliwe jest sfinansowanie 100% kosztu inwestycji.
       
    • Wartość nieruchomości - aby zapewnić sobie możliwość przymusowej spłaty kredytu w formie sprzedaży nieruchomości, Bank określa każdorazowo jej wartość (realną cenę, jaką może za nią uzyskać). Dodatkowo ogranicza maksymalną kwotę kredytu do określonej części wartości (najczęściej 80%).
       
    • Zdolność kredytowa
  • W jaki sposób spłacany jest kredyt?

    Kredyt spłacany jest w ratach miesięcznych, które mogą być malejące lub równe (tzw. annuitetowe).

  • Raty kredytu

    Kredyty hipoteczne spłacane są w ratach zawierających odsetki za okres pomiędzy terminami płatności oraz część kapitału kredytu (wyjątek stanowią kredyty budowlano-hipoteczne).

    Wyróżnia się kilka rodzajów rat:

    • Annuitetowe - są to raty uśrednione, których wysokość łączna jest stała, a w poszczególnych ratach zmienia się wysokość kapitału i odsetek. Raty annuitetowe są obecnie najczęściej stosowane.
       
    • Malejące - wysokość kapitału spłacanego co miesiąc jest stała, natomiast w związku ze zmniejszaniem się salda kredytu maleją raty odsetkowe, co w sumie daje zmniejszanie się całej raty.
       
    • Rosnące - harmonogram spłaty kredytu jest ustalany tak, aby raty stanowiły na początku spłaty najmniejsze obciążenie i stopniowo rosły. Raty rosnące są obecnie bardzo rzadko stosowane.
  • Zabezpieczenia

    W przypadku mieszkaniowych kredytów hipotecznych i budowlano-hipotecznych najczęściej są stosowane następujące zabezpieczenia:

    • Hipoteka - zabezpieczenie główne w przypadku kredytów hipotecznych polegające na obciążeniu nieruchomości na rzecz banku.
       
    • Ubezpieczenie nieruchomości - w przypadku zabezpieczeń na majątku Kredytobiorcy, takim jak hipoteka czy zastaw, bank ma obowiązek (na podstawie Prawa Bankowego) zadbać o to, aby przedmiot zabezpieczenia nie uległ zniszczeniu. Dlatego konieczne jest ubezpieczanie nieruchomości od zdarzeń losowych.
       
    • Weksel - papier wartościowy wystawiany przez dłużnika i upoważniający bank do domagania się zapłaty wynikającej z niego należności, gdy spełnione są określone przesłanki. W przypadku najczęściej stosowanego weksla in blanco kwota oraz inne elementy nie są od razu wpisywane na wekslu, lecz określane przez strony w deklaracji wekslowej.
       
    • Polisa na życie - aby zminimalizować ryzyko utraty możliwości odzyskania należności w wyniku śmierci Kredytobiorcy, niektóre banki - jako obowiązkowe lub dodatkowe zabezpieczenie kredytu - stosują cesję praw z polisy na życie.

      UWAGA: Polisa na życie nie może być jedynym zabezpieczeniem kredytu ze względu na brak możliwości dochodzenia roszczeń za życia ubezpieczonego w przypadku, gdy przestaje on spłacać kredyt.
       
    • Ubezpieczenie kredytu - ze względu na długi okres oczekiwania na wpis hipoteki, czyli ustanowienie głównego zabezpieczenia kredytu, bank umożliwia wcześniejsze jego uruchomienie pod warunkiem ustanowienia zabezpieczenia tymczasowego. Wygasa ono w momencie przedstawienia potwierdzenia wpisu hipoteki.

      Najczęściej stosowanym zabezpieczeniem w takiej sytuacji jest ubezpieczenie kredytu polegające na tym, że w zamian za zapłaconą składkę zakład ubezpieczeń przejmuje na siebie ryzyko niespłacenia kredytu i zobowiązuje się w zastępstwie Kredytobiorcy uregulować należności wobec banku.

      Poza opisanym wyżej ubezpieczeniem kredytu występuje również ubezpieczenia dobrowolne od ryzyka utraty pracy Kredytobiorcy lub ubezpieczenie wkładu własnego. Wszelkie formalności związane z tym zabezpieczeniem są dokonywane przez bank.
       
    • Inne - banki w stosunku do kredytów mieszkaniowych akceptują także inne zabezpieczenia, np. zastaw na samochodzie, przewłaszczenie, a także poręczenie wekslowe lub cywilne.
  • Zdolność kredytowa

    Maksymalna kwota kredytu jest określana indywidualnie. Brana jest przy tym pod uwagę Twoja zdolność kredytowa rozumiana jako kwota, którą w opinii banku jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę udzielonego kredytu.

     

    W celu obliczenia zdolności kredytowej bank potrzebuje następujących danych:

     

    • Źródła dochodu - konieczne jest przedstawienie zaświadczeń oraz innych dokumentów pozwalających na ocenę wysokości uzyskiwanego dochodu:
    • umowa o pracę - weryfikacja dochodu określająca także okres zatrudnienia, stanowisko, itp.,
    • działalność gospodarcza - kopie zeznań rocznych, zaświadczenie o wysokości dochodu wystawione przez Urząd Skarbowy,
    • emerytura - aktualna decyzja o rewaloryzacji i odcinek emerytury,
    • renta - decyzja o przyznaniu renty i odcinek renty.
    • Zobowiązania - miesięczne obciążenia budżetu domowego z tytułu posiadanych zobowiązań wpływają w znaczący sposób na Twoje możliwości finansowe. Dlatego też banki żądają potwierdzenia wysokości wszystkich zobowiązań (limity, pożyczki odnawialne, karty kredytowe, itp.).
    • Koszty stałe - niezależnie od posiadanych (lub nie) zobowiązań, banki przyjmują pewną wartość, która stanowi część dochodu przeznaczanego „na życie”. Kwota ta jest uzależniona od ilości osób pozostających na Twoim utrzymaniu, Twojego dochodu oraz deklarowanych kosztów. Koszty stałe zawsze pomniejszają dochód i tym samym powodują ograniczenie możliwości obsługi rat kredytowych.
  • Czy oboje małżonków musi przystąpić do kredytu?

    Tak, o ile nie posiadają rozdzielności majątkowej.
    Jeśli istnieje rozdzielność majątkowa małżonków, do kredytu może przystąpić jedno z nich.

  • Czy w przypadku niskiej (niewystarczającej) zdolności kredytowej można ustanowić dodatkowe zabezpieczenie kredytu w formie polisy na życie kredytobiorcy?

    Nie.

    Aby uzyskać kredyt, musisz posiadać wystarczającą zdolność kredytową.

  • Czy można zwiększyć kwotę kredytu w trakcie okresu kredytowania?

    Tak, jeżeli dana inwestycja nie została jeszcze ukończona. Warunkiem jest posiadanie wystarczającej zdolności kredytowej.

    Kwota kredytu może zostać zwiększona do maksymalnie 80% wartości nieruchomości.

  • W jakich walutach bank akceptuje dochody?

    Bank akceptuje tylko dochody uzyskiwane w złotówkach.

RozwińZwiń

Potrzebujesz pożyczki?Skontaktuj sięOddzwonimy, doradzimy.

Poradniki kredytowe