Zła historia kredytowa a kredyt na mieszkanie

2017-09-26

Planujesz zakup mieszkania na kredyt hipoteczny? Aby bank pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek, musisz podsiadać odpowiednią zdolność kredytową i dobrą historię kredytową. Co jednak w sytuacji, gdy zdarzyły Ci się opóźnienia w spłacie poprzednich zobowiązań i zostałeś wpisany do BIK? Czy oznacza to, że nie możesz ubiegać się o kredyt na mieszkanie?

Zdolność kredytowa i BIK

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, jest instytucją, do której trafiają dane osób, które zaciągnęły kredyt w banku, SKOK-u czy w firmach oferujących pożyczki. Gromadzone są tu informacje dotyczące zobowiązań kredytowych – zarówno tych spłaconych, jak i tych, z którymi zalegasz lub uregulowałeś z opóźnieniem.

Starając się o kredyt hipoteczny, bank ocenia Twoją zdolność kredytową – jednym z elementów tego procesu jest sprawdzenie informacji na Twój temat w BIK. Jeśli do tej pory wszelkie zadłużenia spłacałeś terminowo, Twoja historia w BIK będzie pozytywna, a dla banku staniesz się klientem godnym zaufania. Jeśli natomiast zdarzyły Ci się opóźnienia w spłacie rat, dla banku jest to znak, że możesz mieć trudności ze spłacaniem nowego zobowiązania. Czy oznacza to, że nie dostaniesz kredytu hipotecznego?

Opóźnienia krótkoterminowe (nieprzekraczające 30 dni), a także jednorazowe, najczęściej nie będą zaniżały Twojej zdolności kredytowej. Z odmową udzielenia kredytu musisz się jednak liczyć, gdy zalegasz lub zalegałeś z opłatami dłużej, a nieterminowe spłaty zdarzały Ci się niejednokrotnie.

Uwaga!
Twoja zdolność kredytowa może zależeć również od danych zawartych w BIG, czyli m.in. w KRD, ERIF czy InfoMonitor. W tych bazach niektóre banki sprawdzają, czy figurujesz na liście dłużników – możesz zostać na nią wpisany nie tylko za opóźnienia w spłacie rat kredytu, ale także za zaległości w innych opłatach, np. rachunkach za prąd czy telefon.

Kredyt dla zadłużonych i czyszczenie BIK

Nawet jeśli Twoje dane figurują w bazie BIK, nie oznacza to, że Twój wniosek o kredyt hipoteczny nie zostanie zaakceptowany. W przypadku niskiej kwoty zaległości o krótkim terminie bank może być wyrozumiały i nie uzna opóźnienia na Twoją niekorzyść. W innym jednak przypadku możliwe, że bank udzieli Ci kredytu, jednak na indywidualnych warunkach. Mogą należeć do nich np. podwyższone oprocentowanie lub konieczność znalezienia współkredytobiorcy, które zrekompensują wyższe ryzyko banku.

Zanim jednak zaczniesz ubiegać się o kredyt, możesz zadbać o wykreślenie Twoich danych z rejestru BIK i postarać się o pozytywną historię kredytową. Jak to zrobić?


Wybierz bez ryzyka wymarzone mieszkanie, nie daj zaskoczyć się kosztom i bądź na bieżąco z procesem zakupu!

Przetestuj NAVIDOM


Na czym polega czyszczenie BIK?

Informacje na temat zaciągniętych przez Ciebie kredytów znajdują się w bazie BIK przez cały okres ich spłacania. W przypadku nieregularnych opłat Twoje dane mogą figurować w BIK nawet przez 5 lat od spłaty długu, pod warunkiem że:

  • opóźnienie przekroczyło 60 dni;
  • minęło kolejne 30 dni od chwili poinformowania Cię przez bank (lub SKOK czy inną firmę pożyczkową) o zamiarze przetwarzania informacji na ten temat.

Jak w tym wypadku „wyczyścić” negatywną historię kredytową widniejącą w BIK? W praktyce możesz to zrobić jedynie wtedy, gdy od momentu wygaśnięcia problematycznego zobowiązania minęło 5 lat i Twoje dane nie mogą być dłużej przetwarzane bez Twojej zgody. Aby mieć pewność, że dawne problemy ze spłatą kredytu nie będą brane pod uwagę przy ocenie Twojej rzetelności przez bank, należy wystąpić z odpowiednim wnioskiem do instytucji, która zgłosiła Cię do BIK.

Jak zadbać o dobrą historię kredytową?

Czyszczenie BIK poprzez usunięcie danych o trudnościach w spłacie wcześniejszego kredytu to jeden ze sposobów na poprawienie historii kredytowej. Oto, co jeszcze możesz zrobić, by dobrze wypaść w oczach banku:

  • Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, sprawdź historię kredytową w BIK. Może się okazać, że figurujące w bazie dane są nieaktualne lub nieprawidłowe – warto je zaktualizować zanim dotrze do nich bank.
  • Pamiętaj, że na Twoją niekorzyść działa również brak historii kredytowej – jeśli do tej pory terminowo i rzetelnie spłacałeś wszelkie kredyty i pożyczki, nie odwołuj zgody na przetwarzanie danych w BIK. Pozytywne informacje o spłacie wcześniejszych zadłużeń to dla banku znak Twojej rzetelności i wiarygodności.
  • Jeśli korzystałeś z kredytów na sprzęty AGD, na wakacje itp. i spłacałeś je regularnie w ten sposób też wpływasz na pozytywną historię kredytową.

Zła historia kredytowa nie stanowi bezwzględnej przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jeśli zadbasz o pozytywny wizerunek w BIK – choć nierzadko wymaga to czasu – staniesz się wiarygodnym klientem w oczach banku.